Umschuldung wann möglich

Eine der wichtigsten Fragen im Zusammenhang mit dem Umschulden ist, wann die Umschuldung überhaupt möglich ist. Dabei ist der Tag vom Abschluss des Kredites entscheidend. Stichtag ist der 11. Juni 2010. Wer nach diesem Tag einen Ratenkredit aufgenommen hat, der kann jederzeit eine Umschuldung vornehmen. Anders sieht es nach dem Stichtag aus. In diesem Fall gilt es die gesetzliche Kündigungsfrist zu beachten. Es gilt eine Frist von 3 oder 6 Monaten.

Die Rechenbeispiel haben verdeutlicht, dass sich eine Umschuldung fast immer lohnt. Ab wann die Umschuldung möglich ist, klärt der Kreditvergleich.

Wann sich die Umschuldung lohnt – Beispiel bei 48 000 Euro

Wir berechnen einmal die Konditionen der Umschuldungen bei 48 000 Euro und 84 Monaten Laufzeit und sehen rasch, wie hoch die Unterschiede ausfallen:

  1. 585,46 €: 4,71% eff. Jahreszins, 4,61% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 56.254,38 €, mtl. Rate 669,69 €, solarisBank AG610,38 €: 3,19% eff. Jahreszins, 3,14% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 53.538,63 €, mtl. Rate 637,36 €, SWK Bank
  2. 611,42 €: 3,76% eff. Jahreszins, 3,70% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 54.551,52 €, mtl. Rate 649,42 €, Bank of Scotland
  3. 612,04 €: 4,19% eff. Jahreszins, 4,11% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 55.320,04 €, mtl. Rate 658,57 €, Oyak Anker Bank
  4. 612,25 €: 2,80% eff. Jahreszins, 2,76% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 52.849,51 €, mtl. Rate 629,16 €, Santander Consumer Bank
  5. 612,25 €: 4,99% eff. Jahreszins, 4,88% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 56.759,69 €, mtl. Rate 675,71 €, Creditplus Bank
  6. 612,25 €: 4,15% eff. Jahreszins, 4,07% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 55.248,39 €, mtl. Rate 657,72 €, Barclaycard
  7. 621,83 €: 3,20% eff. Jahreszins, 3,15% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 53.556,34 €, mtl. Rate 637,58 €, Targobank
  8. 622,25 €: 3,78% eff. Jahreszins, 3,71% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 54.587,18 €, mtl. Rate 649,85 €, Postbank
  9. 622,67 €: 3,75% eff. Jahreszins, 3,69% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 54.533,69 €, mtl. Rate 649,21 €, SKG Bank
  10. 631,26 €: 3,99% eff. Jahreszins, 3,91% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 54.962,12 €, mtl. Rate 654,31 €, Norisbank
  11. 641,80 €: 10,90% eff. Jahreszins, 10,39% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 67.752,52 €, mtl. Rate 806,58 €, Auxmoney
  12. 643,70 €: 3,49% eff. Jahreszins, 3,44% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 54.070,89 €, mtl. Rate 643,70 €, Deutsche Kreditbank
  13. 649,00 €: 3,74% eff. Jahreszins, 3,68% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 54.515,87 €, mtl. Rate 649,00 €, PSD Bank
  14. 649,21 €: 5,35% eff. Jahreszins, 5,22% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 57.411,61 €, mtl. Rate 683,47 €, DSL Bank
  15. 650,06 €: 3,79% eff. Jahreszins, 3,72% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 54.605,02 €, mtl. Rate 650,06 €, ING-DiBa
  16. 671,84 €: 7,94% eff. Jahreszins, 7,66% fester Sollzins p.a., Gesamtbetrag 62.172,60 €, mtl. Rate 740,15 €, Fidor Bank

Mit einer monatlichen Kredit Rate von 671,84 € zahlen Kunden der ING Diba am meisten, 585,46 € werden beim Kredit2Day fällig. Es lohnt sich, die Zinsen der Darlehen zu vergleichen. Erfahren Sie hier mehr zu den Erfahrungen der Umschuldung bei der gleichen Bank.

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§ 489 Ordentliches Kündigungsrecht des Darlehensnehmers

Die Quelle laut https://dejure.org/gesetze/BGB/489.html bezieht sich auf das ordentliche Kündigungsrecht:

„(1) Der Darlehensnehmer kann einen Darlehensvertrag mit gebundenem Sollzinssatz ganz oder teilweise kündigen,

  • 1. wenn die Sollzinsbindung vor der für die Rückzahlung bestimmten Zeit endet und keine neue Vereinbarung über den Sollzinssatz getroffen ist, unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von einem Monat frühestens für den Ablauf des Tages, an dem die Sollzinsbindung endet; ist eine Anpassung des Sollzinssatzes in bestimmten Zeiträumen bis zu einem Jahr vereinbart, so kann der Darlehensnehmer jeweils nur für den Ablauf des Tages, an dem die Sollzinsbindung endet, kündigen;
  • 2. in jedem Fall nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten; wird nach dem Empfang des Darlehens eine neue Vereinbarung über die Zeit der Rückzahlung oder den Sollzinssatz getroffen, so tritt der Zeitpunkt dieser Vereinbarung an die Stelle des Zeitpunkts des Empfangs.
    (2) Der Darlehensnehmer kann einen Darlehensvertrag mit veränderlichem Zinssatz jederzeit unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von drei Monaten kündigen.
    (3) Eine Kündigung des Darlehensnehmers gilt als nicht erfolgt, wenn er den geschuldeten Betrag nicht binnen zwei Wochen nach Wirksamwerden der Kündigung zurückzahlt.
    (4) 1Das Kündigungsrecht des Darlehensnehmers nach den Absätzen 1 und 2 kann nicht durch Vertrag ausgeschlossen oder erschwert werden. 2Dies gilt nicht bei Darlehen an den Bund, ein Sondervermögen des Bundes, ein Land, eine Gemeinde, einen Gemeindeverband, die Europäischen Gemeinschaften oder ausländische Gebietskörperschaften.
    (5) 1Sollzinssatz ist der gebundene oder veränderliche periodische Prozentsatz, der pro Jahr auf das in Anspruch genommene Darlehen angewendet wird. 2Der Sollzinssatz ist gebunden, wenn für die gesamte Vertragslaufzeit ein Sollzinssatz oder mehrere Sollzinssätze vereinbart sind, die als feststehende Prozentzahl ausgedrückt werden. 3Ist für die gesamte Vertragslaufzeit keine Sollzinsbindung vereinbart, gilt der Sollzinssatz nur für diejenigen Zeiträume als gebunden, für die er durch eine feste Prozentzahl bestimmt ist.“

Inmitten der Baufinanzierung werden in der Regel sechs Monate verlangt, bei einem klassischen Darlehen sind es nur sechs Monate, was die Banken verlangen.

Stiftung Warentest berichtet darüber, wann eine Umschuldung möglich ist

Im Stiftung Warentest wird das Thema der möglichen Umschuldung ebenfalls aufgegriffen, dabei haben die Tester ein Urteil des Bundesgerichtshofs (BGH, Az. XI ZR 226/02) ausgewertet. Wenn die Baufinanzierung umgeschuldet werden soll und der Anbieter dazu nicht verpflichtet ist, dann kann der Kreditgeber eine überhöhte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Auch in diesen Fällen kann die Umschuldung noch immer günstiger sein als die Vorfälligkeitsentschädigung des Baufinanzierers.

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